Обязана ли организация заключать договор о зарплатном проекте с несколькими банками

Обязана ли организация заключасть договор о зарплатном проекте с несколькими банками

Сотрудникам зарплатный проект обеспечивает конфиденциальность, возможность получать наличные в удобное время, участвовать в акциях международных платежных систем Visa и MasterCard, а также на специальных условиях пользоваться дополнительными банковскими услугами. В чем выгода зарплатного проекта для работодателя и для работников? — Открывая зарплатный проект, организация перестает выплачивать деньги своим сотрудникам наличными, переводит их со своего расчетного счета напрямую на текущие счета работников. Это позволяет сократить объем кассовых операций, трудовые, временные и накладные расходы, а также снимает необходимость депонирования (хранения – ред.) заработной платы сотрудников, не получивших ее в срок. Компания, заключившая договор о зарплатном обслуживании с Росбанком, дополнительно получает специальные условия по расчетно-кассовому обслуживанию.

Зарплатный проект — выгода для работодателей и сотрудников

Нужно ли проводить торги по зарплатному проекту

При выборе банка для ведения зарплатного проекта работодатели начнут больше внимания уделять интересам сотрудников — размерам сети филиалов и банкоматов, условиям обслуживания карт и пакету дополнительных услуг для держателей. Можно предположить, что, стремясь сохранить свои льготы в кредитных учреждениях, работодатели проявят инициативу и начнут знакомить персонал с приглянувшимися зарплатными проектами и учитывать пожелания.
Сотрудники Получили право получать зарплату на личную карту, что само по себе удобно: личные счета открывают в банке с подходящими условиями и качеством сервиса, выбрав подходящий класс платежной карты. Когда выпуск «зарплатных» карт оплачивает работодатель, зачастую выпускаются карты низшего уровня — Visa Electron или Maestro, и карта становится чем-то вроде электронного кошелька.

Форум

Это повлечет за собой, в частности, пересчет начисленных взносов. Дело в том, что с выплат по гражданско-правовым договорам организация платит меньше взносов, чем с вознаграждений по трудовым договорам.

А значит, придется подавать уточненную отчетность, платить недоимки и пени (подп. 7 п. 1 ст. 31 НК РФ). Кроме того, работодателя и его должностных лиц могут привлечь к административной ответственности за подмену трудовых отношений гражданско-правовыми.
Штрафы грозят в следующих размерах:

от 10 000 до 20 000 руб. – для должностных лиц организации, например ее гендиректора;
от 5000 до 10 000 руб. – для предпринимателей;
от 50 000 до 100 000 руб.

Зарплатный проект. что это за услуга, и как она работает?

Сотрудники же, не осведомленные о своем праве выбирать банк, воспринимали выпуск дополнительной карты по инициативе работодателя как неизбежность. Старание работодателей нивелировать право сотрудников получать зарплату в удобном для них банке объясняется не только тем, что это позволяет переводить зарплату одной платежкой и избавляет бухгалтерию от лишней головной боли.
Многие кредитные организации предлагают льготные условия на тарифы по другим услугам, а банки третьего эшелона прямо заявляют о корпоративных кредитах по льготным ставкам при открытии зарплатного проекта на определенное количество работников. Работодатели Не слишком обрадовались новому закону. Во-первых, он обещает рост объема работы для бухгалтерии.
У многих компаний нет достаточной автоматизации учетных функций, которая позволила бы просто и удобно перечислять зарплаты сотрудников на разные счета в разные банки.

Как организовать зарплатный проект в организации?

Например, у Росбанка одна из крупнейших в России сеть — 3000 банкоматных устройств, кроме того, мы предлагаем бесплатное снятие наличных в банкоматах еще более 100 банков, благодаря участию в Объединенной расчетной системе (ОРС). Ограничения распространяются только на суммы ежедневного и ежемесячного обналичивания.

Конкретный размер лимита зависит от уровня карты. Чем выше статус карты, тем больше лимит. За что платит работодатель? — Работодатель оплачивает за своего работника выпуск и годовое обслуживание карты.

Ваша зарплата перечисляется в конкретный банк, то можете потребовать от работодателя переводить деньги на указанный Вами счет в другом банке. – ред.). С зарплатным проектом меняется только форма перечисления средств работнику: с наличной на безналичную.

Все остальные обязательства сотрудника и компании остаются прежними. Насколько развиты зарплатные проекты в России и в Нижегородской области? Их перспективы? — Зарплатными проектами уже охвачено большинство крупных частных и государственных предприятий.
Тем более что такая тенденция прослеживается и в нормативных документах. В частности, в ст. 2 Федерального закона N 177-ФЗ

Зарплатный проект – выгода для работодателей и сотрудников

С Олегом Виндманом, региональным директором Приволжского филиала Росбанка, мы обсуждаем особенности такого банковского продукта как зарплатный проект – его плюсы и минусы, а также накладываемые им обязательства.

Что такое зарплатный проект?

– Зарплатный проект – это услуга, предлагаемая кредитными организациями юридическим лицам. В рамках таких проектов банк осуществляет перечисление денег (заработной платы) на пластиковые карты сотрудников. Кроме того, для сотрудников компании, оформившей зарплатный проект, банк в рамках партнерства предлагает на специальных условиях дополнительные услуги.

Для организаций преимуществами зарплатного проектаявляются такие факторы как сокращение функций бухгалтерии, упрощение выдачи зарплаты персоналу, снижение потери времени в течение дня выплат. Сотрудникам зарплатный проект обеспечивает конфиденциальность, возможность получать наличные в удобное время, участвовать в акциях международных платежных систем Visa и MasterCard, а также на специальных условиях пользоваться дополнительными банковскими услугами.

В чем выгода зарплатного проекта для работодателя и для работников?

– Открывая зарплатный проект, организация перестает выплачивать деньги своим сотрудникам наличными, переводит их со своего расчетного счета напрямую на текущие счета работников. Это позволяет сократить объем кассовых операций, трудовые, временные и накладные расходы, а также снимает необходимость депонирования (хранения – ред.) заработной платы сотрудников, не получивших ее в срок. Компания, заключившая договор о зарплатном обслуживании с Росбанком, дополнительно получает специальные условия по расчетно-кассовому обслуживанию. Зарплатные проекты очень удобны и для самих работников. Сотрудники могут бесплатно пользоваться всеми преимуществами пластиковых карт: оплачивать товары и услуги в торговых точках и интернете, конвертировать валюту за рубежом, оплачивать через банкоматы услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров, коммунальных служб. Клиенты могут выпустить несколько дополнительных, привязанных к своему счету карт, например, для своих детей или супругов, введя ограничение на ежедневное и ежемесячное снятие наличных. Карта позволяет бесплатно подключаться к системе интернет-банкинга и совершать большинство операций удаленно.

Каковы условия по снятию наличности с карты?

– Условия снятия наличных одинаковы для всех видов карт, в том числе, и для зарплатных. Например, у Росбанка одна из крупнейших в России сеть – 3000 банкоматных устройств, кроме того, мы предлагаем бесплатное снятие наличных в банкоматах еще более 100 банков, благодаря участию в Объединенной расчетной системе (ОРС). Ограничения распространяются только на суммы ежедневного и ежемесячного обналичивания. Конкретный размер лимита зависит от уровня карты. Чем выше статус карты, тем больше лимит.

За что платит работодатель?

– Работодатель оплачивает за своего работника выпуск и годовое обслуживание карты. Тарифы для зарплатных карт отличаются от стандартных, так как компания приобретает сразу несколько сотен или тысяч пакетов. Конкретная стоимость обсуждается индивидуально с каждым клиентом. Также работодатель платит определенную комиссию за распределение средств со счета организации на текущие счета работников. Размер комиссии зависит от суммы перечисления на один счет, и устанавливается в индивидуальном порядке.

Как выглядит процесс оформления договорных отношений по зарплатному проекту?

– Предприятие подписывает договор с банком о перечислении платежей на счета сотрудников, готовит и передает в банк необходимый комплект документов с данными будущих держателей карт – электронный файл по сотрудникам и копии паспортов. Банк открывает счета для работников и выпускает карты (срок изготовления карт 10 рабочих дней с момента заказа карты), после чего передает их руководителю или ответственному лицу компании для вручения сотрудникам.

Может ли банк отказать работодателю в оформлении зарплатного проекта? Каким условиям должен соответствовать работодатель?

– Обратиться в банк за открытием зарплатного проекта может любая компания, выплачивающая своим сотрудникам официальные зарплаты. Если раньше банки ориентировались на крупные предприятия – заводы, МУПы, бюджетные организации, – то сегодня средний размер зарплатного проекта значительно сократился. Фактически даже небольшая организация с несколькими десятками работников может открыть зарплатный проект и извлечь из этого выгоду.

В чем особенности зарплатных карт?

– Зарплатные клиенты получают возможности, аналогичные держателям обычных дебетовых карт. Кроме этого, им доступен овердрафт – возможность использовать кредитные средства банка с возможностью погашения за счет следующих поступлений на зарплатный счет. Пополнение текущего счета возможно через кассы в отделениях банка, банкоматы с функцией cash-in (приема наличных), а также путем перечисления средств из других банков.

Если работник уволился, что делать с картой? Как меняются тарифы, если он намерен продолжать ей пользоваться?

– В случае увольнения сотрудник зарплатной компании должен подойти в отделение банка для закрытия счета и сдачи карты. Но если он планирует и дальше пользоваться картой, тогда ему необходимо обратиться в банк для изменения тарифного плана с зарплатного на стандартный. В данном случае все расходы на обслуживание карты сотрудник берет на себя.

Можно ли принудить работника участвовать в зарплатном проекте?

– Банк заключает договор с компанией-работодателем. И обязательства по открытию счетов принимает на себя компания, поэтому напрямую банк не может обязать сотрудника к открытию зарплатного счета. Данный вопрос решается и регламентируется внутри компании и зависит от кадровой политики работодателя (способ выплаты зарплаты выбирается сотрудником, а не работодателем (ст. 131 ТК РФ от 01.02.2002 г. №197-ФЗ); кроме того, работодатель не имеет права навязывать заключение договора с каким-либо третьим лицом. Если Вы не подписывали никаких документов (трудовой договор, коллективный договор, приложение к трудовому договору и т. п.), где было бы указано, что Ваша зарплата перечисляется в конкретный банк, то можете потребовать от работодателя переводить деньги на указанный Вами счет в другом банке. – ред.). С зарплатным проектом меняется только форма перечисления средств работнику: с наличной на безналичную. Все остальные обязательства сотрудника и компании остаются прежними.

Насколько развиты зарплатные проекты в России и в Нижегородской области? Их перспективы?

– Зарплатными проектами уже охвачено большинство крупных частных и государственных предприятий. Сегодня банки стараются привлечь представителей малого и среднего бизнеса, предлагая небольшим компаниям все более выгодные условия обслуживания.

Зарплатный проект в банке. Нюансы подключения для организации

Для безналичных расчетов между организацией и сотрудниками, а также в целях уменьшения физического износа наличных денег, находящихся в обороте, существует зарплатный проект. Данную «посредническую» услугу предоставляет Банк и устанавливает в нём порядок работы между организацией и Банком-эмитентом.

Банк-эмитент выпускает и принимает к обслуживанию пластиковые карты. Это может быть выплата заработной платы, аванса, командировочных, суточных расходов и других взаиморасчетов между организацией и сотрудником.

Заключить зарплатный проект может как небольшой коллектив в государственном детском саду, так и крупная коммерческая компания. Во всём мире это гарантированное предоставление услуг по зачислению и выдаче наличности сотрудникам организации посредством электронного банковского устройства – Банкомата.

Отличие счета зарплатного проекта от обычного счета на РКО (расчетно-кассового обслуживания) заключается в том, что через счет по зарплатному проекту производятся исключительно расчеты между организацией и её сотрудниками.

Счет РКО позволяет совершать абсолютно все платежи, за исключением платежей противоречащих Законодательству РФ и согласно Правила по ПФТ ОД (противодействию финансирования терроризма и отмыванию денег).

Заключение договора на зарплатный проект и обслуживание.

Банки предоставляют услуги по заключению зарплатного проекта. Как правило, разные Банки предоставляют разные тарифы на обслуживание. В основном, плата за выпуск карты составляет 50-100 р., комиссия за обналичивание средств — от 0,1% до 0,5%. Однако, практически обязательной платой является плата за годовое обслуживание карты в размере около 50-100 рублей в год. В настоящее время, у большинства Банков отсутствует плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, при этом плата за годовое обслуживание присутствует почти всегда.

Отсутствие платы за выпуск и обслуживание объясняется тем, что банк получает косвенный доход с карты. Это может быть предоставление аванса с начислением процентов за пользование по карте (называется овердрафтом, и составляет примерно 15% годовых), кредита в счет заработной платы (также с начислением процентов около 15-20% годовых). Кроме этого, доходом может служить комиссия за снятие наличности в сторонних Банках-конкурентах (кроме комиссии Банка-эмитента 0,1-0,5%).

Какие документы нужны для оформления?

Для заключения договора на обслуживание по зарплатному проекту, организация предоставляет необходимую документацию Банку-эмитенту. Каждый сотрудник организации заполняет заявление, в нём указывается ФИО владельца карты, прилагается копия паспорта, указывается код (для восстановления утерянной карты), указывается организация, в которой он работает.

После этого, Банк заключает с ним договор физического лица на обслуживание по зарплатному проекту. Ему объясняются все правила и тарифы по пользованию банковской пластиковой картой.

Инициирующей стороной, заключающей договор, является организация. Она в письменном виде обращается в Банк. Банком предоставляются установленные тарифы на обслуживание, и в случае договоренности заключается зарплатный проект.

Как правило, руководители филиалов Банка имеют делегированные полномочия на изменение тарифов, установленных руководством Банка. Плата за обслуживание одного человека будет минимальной в случае, если это бюджетная организация или штат коммерческой компании большой. Или же, причиной для установления минимальной платы за обслуживание может стать «статус» организации — бюджетная организация, которая находится в утвержденном списке Правительством на льготное обслуживание(Этой организацией обслуживаются пенсионеры, ветераны ВОВ).

Пластиковая карта по зарплатному проекту позволяет не только обналичивать средства, но и расплачиваться посредством карты в магазинах, где есть POS-терминалы (устройство для считывания и списывания средств с карты для совершения платежа за товар или услуги).

Крупные торговые центры заключают договора с Банками на предоставление скидок покупателю товара. В нашем случае, это держатели карт – сотрудники организации. Такие устройства находятся почти во всех магазинах и предлагают оплатить за товар бесплатно, а возможно даже со скидкой на цену товара.

Порядок зачисления заработной платы.

Организацией представляются все необходимые юридические документы (устав, положение, учредительный договор, карточка образцов подписей, печати) и прилагается список сотрудников на момент заключения договора с Банком.

После этого, в Автоматизированной Банковской Системе Банком регистрируется организация, заводится в базу каждый сотрудник организации, присваивается уникальный счет для зачисления и выплаты заработной платы. При этом, каждому сотруднику данной организации открывается карт-счет, который привязывается к счету организации.

Первое зачисление средств на счета картодержателей – сотрудников организации происходит следующим образом:

Организация перечисляет безналичным способом средства со своего основного счета на счет, открытый в Банке для выплаты заработной платы согласно Зарплатному проекту. В случае, если основной счет организации открыт в другом Банке, предоставляет туда платежное поручение на перевод средств в Банк, с которым заключен договор на Зарплатный проект. Далее предоставляет копию платежного поручения сотруднику Банка-эмитента. Если же основной счет открыт в Банке-эмитенте, то организация предоставляет платежное поручение на дебетование основного счета и пополнение счета зарплатного проекта на выплату суммы, с указанием необходимых реквизитов. Кроме этого, предоставляет электронный и бумажный подписанный список сотрудников с указанием в нем своего дебетуемого счета и кредитуемые счета сотрудников организации, на которые планируют провести платеж. В списке должны быть подписи руководителя и главного бухгалтера и печать оплачивающей организации. Итоговая сумма должна быть равна или больше суммы доступных средств на счету организации по зарплатному проекту. Та же процедура происходит в случае зачисления иных выплат, причитающихся сотруднику, при этом в назначении указывается деталь платежа.
Сотрудник Банка проверяет на подлинность документы. Если всё соответствует, проводит платежное поручение. В случае несоответствия – возвращает поручение на доработку либо исправление. После проведения платежа, на счет зарплатного проекта поступают средства. Далее, с этого счета, согласно предоставленному списку сотрудников организации, переводит заработную плату (отпускные, аванс, командировочные) сотрудников на карт-счета сотрудников.
После этого, в течение некоторого времени, сотрудник организации может снимать заработную плату в банкомате этого Банка-эмитента, либо в банкомате стороннего Банка, но согласно тарифам по снятию денег в «чужом» банкомате.

Увольнение сотрудника — что происходит с картой?

В случаях, если сотрудник увольняется из компании, по трудовому законодательству РФ производится окончательный расчет. Организация может выплатить ему наличными остаток зарплаты, либо на его карт-счет, при этом в назначении указывается «окончательный расчет». Письменно уведомляет Банк об окончании трудовых отношений сотрудника с организацией. Банк на основании уведомления от организации закрывает карт-счет уволенного сотрудника и требует возврата карты.

В ином случае, по желанию уволенного сотрудника, карта продолжает «работать». Карта переводится на обслуживание по тарифам для простого физического лица — картодержателя. При этом все бывшие привилегии на него не распространяются. Тарифы по простым держателям карт по физическим лицам немного выше, чем по зарплатным проектам. Но в случае зарплатного проекта тарифы =0, так как платит организация.

Зарплатный проект: как сделать, чтобы для работника он не стал обязаловкой

Все чаще сотрудники отказываются получать зарплатную карту банка, которую предлагает работодатель. А работникам не нравится «зарплатное рабство». Закон на их стороне, но на практике компании настаивают, чтобы работник вступал в уже существующий зарплатный проект.

Разбирались вместе с «Тинькофф банком», как сделать, чтобы зарплатный проект не тяготил ни работника, ни его нанимателя.

Создадут единого зарплатного оператора

Летом 2018-го зампредседателя Центробанка Сергей Швецов сообщил: у работников должен быть выбор, на карту какого банка получать зарплату. Компания должна предложить минимум три банка на выбор.

В начале 2019 года «Тинькофф банк» и Альфа-банк пожаловались на «зарплатное рабство» и предложили создать единого зарплатного оператора.

Он будет формировать реестры зачислений зарплат напрямую на любой счет сотрудника компании.

Это облегчит жизнь и работникам, и компаниям.

Как сейчас

Может ли сотрудник игнорировать зарплатный проект компании?

Да, может. Открываем статью 136 ТК РФ:

«Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо переводится в кредитную организацию, указанную в заявлении работника, на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором. Работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю Все это делается на условиях, определенных коллективным или трудовым договором».

Получается, если условия должны оговариваться в договоре, то и решать должны обе стороны — сотрудник и работодатель?

Но Конституционный суд уже два раза обращался к этой проблеме (определения от 26.04.2016 N 769-О и от 21.04.2005 N 143-О) и поддержал в итоге интересы работника. Получать зарплату можно в любой форме: наличными, переводом на карту или банковский счет.

Минтруд предложил ввести штрафы за нарушения прав сотрудников в выборе зарплатного банка.

Когда проект примут, директора, кадровика или главбуха оштрафуют на сумму от 10 тыс. до 20 тыс. руб., ИП — от 1 тыс. до 5 тыс. руб., а компани. — от 30 тыс. до 50 тыс. руб.

У Минтруда еще предложение: увеличить срок подачи работником заявления о замене банка с 5 до 15 дней до дня выплаты зарплаты.

Как написать заявление об отказе от зарплатного проекта

Если на работе навязывают зарплатную карту, нужно:

1. Написать заявление о перечислении зарплаты на текущую карту и отправить его в бухгалтерию.

От менеджера Масленко А.А.

Прошу перечислять заработную плату за первую и вторую половину месяца по следующим реквизитам:

Банк-получатель: АО «Тинькофф Банк»

Корр. Счет: 30101810145250000974

Получатель: Масленко Анастасия Анатольевна.

Счет получателя платежа 40212810100000000001

____________ Масленко А.А. 11.01.2019

2. Не подписывать договор с банком работодателя на открытие счета и выпуск карты.

Как отвечать на вопросы сотрудников о зарплатном банке?

«Кто будет платить за годовое обслуживание?»

Компаниям надо подчеркивать — если работник приносит «свою» карту, то по ней надо платить годовое обслуживание. По закону, компенсировать расходы работодатель не обязан.

Зарплатный проект избавит сотрудника от этих трат.

«Нужно ли мне приезжать в банк для открытия зарплатной карты?»

Нет, менеджер банка сам приедет к вам на работу или домой и поможет заполнить анкету.

«Могут ли мне открыть кредит без моего согласия?»

В надежном банке кредитный лимит на зарплатную карту открывать не будут. Наоборот, если клиенту понадобятся дополнительные средства, то ставки для участников зарплатных проектов будут ниже, чем для других клиентов.

Как банки зарабатывают на зарплатных проектах

Борьба за клиента на рынке пластиковых карт значительно ужесточается. Банки постепенно учатся зарабатывать на зарплатных пластиках, которые до недавнего времени приносили лишь косвенные доходы.

Первые банковские карты в России появились в первую очередь благодаря зарплатным проектам и до сих пор на долю «служебных» карточек приходится большая часть пластиков (свыше 80%), выпущенных российскими финансовыми институтами. По оценкам зампреда правления СДМ-банка Дмитрия Осипова, корпоративный рынок освоен кредитными организациями на 20—30%, и он будет расти по мере того, как предприятия будут переходить на «белую» зарплату. «Рост происходит на фоне повышения прозрачности российского бизнеса и увеличения доходов в большинстве отраслей», — добавляет начальник управления развития бизнеса Московского кредитного банка Владислав Боднарчук.

Обычно предприятие переводит зарплату на карты того банка, в котором находится на расчетно-кассовом обслуживании, кредитуется и получает другие услуги. Новая финансовая организация у компании появляется, как правило, при смене собственника или переходе близкого топ-менеджера банка на работу в другую кредитную организацию. Крупные клиенты давно поделены между банками, поэтому небольшие финансовые организации вынуждены осваивать менее прибыльных клиентов из малого и среднего бизнеса. Однако, как заметил вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов, большинство проектов требуют значительных инвестиций и развитой инфраструктуры по приему и обслуживанию карт, которой обладают только крупные банки.

По этой причине пластиковый бизнес в России получил развитие лишь в крупных городах, а во многих регионах карточка по-прежнему является лишь средством получения наличных. «Отсутствие в магазинах POS-терминалов и импринтеров (устройств по приему пластиков) сводит на нет все усилия банков по распространению зарплатных карт», — сетует начальник управления банковских карт Интеркоопбанка Алексей Чернышев. В самом деле, какой смысл предлагать карточки, которые негде использовать? Хотя бывают и курьезные случаи — так, один банк выдал пластики вахтовикам-нефтяникам. Раз в месяц в рабочий поселок вылетал вертолет с банкоматом, который работал через спутниковую антенну. Разумеется, в таком месте проще было бы выдать жалованье наличными, однако при заключении контракта это почему-то никому не пришло в голову.

Работающий пластик

По словам Алексея Чернышева, в общей прибыли банка на долю пластикового бизнеса приходится 5—15%. За рубежом у розничных банков этот показатель доходит до 50%, в России же подобных примеров пока нет. Прямые доходы от зарплатных карт для кредитных организаций невелики, ведь подобные пластики используются в основном только для снятия денег в собственных банкоматах банка, а такие операции, как правило, клиентам обходятся бесплатно. Плата за выпуск и годовое обслуживание «служебной» карточки в среднем обходится клиенту в $5 (себестоимость карточки для банка — $2,5), комиссия за обслуживание фонда оплаты труда (ФОТ), которую платит предприятие, составляет 0,5—1% от размера ФОТ. Если раньше владельцы карточек обнуляли свои счета в день зарплаты, то сейчас это происходит лишь к концу месяца, так что банки имеют возможность пользоваться остатками на счетах клиентов. Правда, заместитель директора департамента банковских карт Росбанка Игорь Зотиков утверждает, что эти остатки невелики (разумеется, если речь не идет о крупных корпорациях, таких как холдинг «Интеррос», в состав которого входит Росбанк. — «Ф.») и большой прибыли зарплатные проекты не приносят. Однако они интересны с точки зрения привлечения дополнительных клиентов и работы на перспективу.

Доходы у кредитных организаций увеличиваются по мере того, как часто клиенты начинают пользоваться пластиками как средством платежа. Банку это выгодно, так как при обслуживании его карточки в магазине он получает 1—2% от суммы транзакции (ее перечисляет платежная система), а при оплате услуг через банкомат или интернет прибылью делятся компании, в пользу которых проводятся операции (они переводят банку 0,1—0,5% от суммы транзакции). Стимулировать владельцев карт кредитные организации могут и за счет занятия эквайринговым бизнесом — обслуживанием карт в магазинах, кафе, парикмахерских, на автозаправках (они перечисляют 2,1—2,5% с оборота).

Поэтому многие банки расширяют функциональные возможности своих пластиков. Владельцы карт могут через банкомат заплатить за услуги коммунальных служб, сотовых операторов, интернет-провайдеров, внести абонентскую плату за городской телефон, междугородные и международные переговоры, открыть вклад. То же самое можно сделать, не покидая рабочего места, с помощью услуг интернет-банкинга. При отсутствии компьютера, подключенного к сети, банковские операции можно совершать по стационарному телефону.

Эффективный демпинг

Сейчас на зарплатном рынке усиливается борьба за выгодных клиентов, большинство которых уже заключили контракт на обслуживание с каким-нибудь банком. Например, этим летом Центральное отделение Сбербанка в Тольятти лишилось одного из своих крупнейших клиентов — компании «Тольяттикаучук», у которого фонд оплаты труда составляет в среднем 80 млн рублей в месяц. Предприятие перешло на обслуживание в Альфа-банк, который предложил клиенту гораздо более выгодные условия — как уверяют источники, близкие к сделке, комиссия за обслуживание была снижена в два раза. Правда, теперь Альфа-банку придется значительно расширить сеть собственных банкоматов и открыть еще одно отделение.

По мнению Владислава Боднарчука, размер комиссии все еще остается важным элементом конкурирования на рынке зарплатных проектов, однако в последнее время это не является единственным преимуществом. А вот Андрей Купцов, напротив, считает, что конкуренция ведется в основном только в области снижения тарифов, а качество и набор дополнительных услуг интересуют только относительно небольшой процент менеджеров предприятий.

Помимо низких тарифов корпоративным клиентам банки предлагают дополнительный сервис — устанавливают банкоматы на территории предприятия, предоставляют различные бонусные и дисконтные программы. Чиповые пластики используются как пропуск на работу и принимаются в кафе и столовых предприятия, позволяя учитывать дотации на питание.

Корпоративным клиентам предоставляются ссуды на льготных условиях, сроки рассмотрения заявки сокращаются до нескольких дней. Широкое распространение получили кредиты до зарплаты, когда по договоренности с работодателем клиенту предоставляется овердрафт, средний размер которого составляет половину оклада сотрудника. Погашение ссуды происходит автоматически по мере поступления очередного заработка. После выплаты долга клиент может брать кредит на срок до 1,5 месяца. Стандартный способ погашения задолженности — месяц со дня ее использования плюс еще несколько дней, например, до 20-го числа следующего месяца. Можно получить и револьверный (возобновляемый) кредит. Например, в СДМ-банке «зарплатные» клиенты могут получить кредитную карту с лимитом до трех среднемесячных зарплат. «Ссудой можно пользоваться в течение всего срока действия карты, а минимальный размер ежемесячных выплат составляет 10% от суммы задолженности», — говорит Дмитрий Осипов. Корпоративные клиенты могут рассчитывать на ссуды по более выгодным, по сравнению с рыночными, ставкам. Например, в Транскредитбанке сотрудники холдинга «Российские железные дороги» («Транскредит» — опорный банк холдинга) могут взять ипотечный кредит под 15% годовых в рублях и 12,5% в валюте. Между тем средняя рыночная ставка по ипотеке составляет 17% в рублях и 13% в валюте. Новый автомобиль отечественного производства корпоративные клиенты Транскредитбанка могут приобрести в кредит под 15—17% годовых в рублях (средняя ставка на рынке — 18%).

Золотое предложение

Помимо кредитов «зарплатники» могут воспользоваться и другими бонусами. Так, в банке «Союз» на зарплатные карты со средним остатком на счете свыше $1 тыс. начисляют повышенные проценты — 4,5% годовых в рублях (3,5% в валюте). В других банках на остаток зарплатных карт начисляют 0,5—2% в рублях в год. В СДМ-банке, Промсвязьбанке, МДМ-банке, Пробизнесбанке, «Автобанк-Никойле» полученное жалованье сотрудник может конвертировать в другие валюты и распределять между различными счетами или картами. Промсвязьбанк выдает дополнительные карты родственникам и друзьям «зарплатников», которые смогут пользоваться деньгами на счете в рамках установленных лимитов (или без ограничений — это решает владелец основного пластика). Обходятся дополнительные карты в Промсвязьбанке в $1 в год, а если друзья захотят обзавестись персональным пластиком, им предоставляется скидка в 50% от действующих тарифов. В Транскредитбанке при утере зарплатного пластика выдается новый, пользоваться которым можно будет уже через час (обычно же перевыпуск карты занимает 3—5 рабочих дней).

Еще один способ получить компанию на обслуживание — предложить ее руководству элитные пластики — золотые и платиновые. Их выпуск осуществляется без взимания платы за обслуживание (обычно она составляет $75—150 в год), минимального первоначального взноса ($500 — $3 тыс.) и неснижаемого остатка ($1—3 тыс.). Чтобы получить такую карту, клиент с улицы должен иметь стабильный официальный доход как минимум $300. Элитный пластик позволяет его владельцу участвовать в специальных дисконтных и страховых программах (правда, в основном не на территории России), а если клиент за границей потеряет карту, то ее заблокируют и выдадут наличные на карманные расходы. Сумма зависит от политики банка и кредитоспособности клиента — в отдельных случаях она может достигать $5 тыс.

Дальнейшее формирование пластикового рынка в первую очередь зависит от того, как быстро будет развиваться инфраструктура по приему карт, особенно это касается регионов, где отсутствуют необходимые каналы связи. Финансисты уповают на развитие чиповых технологий, позволяющих использоваться карточку без обязательной связи с кредитной организацией.

Зарплатный проект: обязателен или нет

Широкое распространение банковских карт международных и национальных платежных систем, массовый переход предприятий и организаций на безналичный расчет, удобство безналичных расчетов для юридических и физических лиц приводит к распространению услуги – зарплатный проект. Обслуживание в рамках зарплатных проектов осуществляет большинство банков, поэтому предлагаем детально разобраться, что собой представляет услуга и является ли она обязательной для сотрудников предприятия.

Содержание [Скрыть]

Что такое зарплатный проект?

Под зарплатным проектом принято понимать услугу, которую банки оказывают юридическим лицам. Между банком и предприятием заключается договор, в рамках которого сотрудникам предприятия (организации) открываются в банке карточные счета и выдаются банковские карты. В день выдачи заработной платы предприятие перечисляет на специальный счет в банке общую сумму фонда оплаты труда и предоставляет реестр с расшифровкой, согласно которому банк производит распределение средств между счетами работников.

В результате работники получают цивилизованный способ получения зарплаты. Деньги на счет поступают своевременно, не зависимо от того, где находится сотрудник (на рабочем месте, в командировке). Не нужно отвлекаться на очереди в кассе, хранить средства наличными, опасаясь за их сохранность. Работник за счет предприятия получает банковскую карту международной или национальной платежной системы, с помощью которой может расплачиваться в торгово-сервисной сети в России и за рубежом. Клиенты банка, получающие зарплату на карточные счета, могут претендовать на льготные условия обслуживания. Им проще получить кредит, а условия кредитования, как правило, интереснее.

Выгоден зарплатный проект и предприятию, которое получает возможность снизить расходы на содержание кассира, инкассацию и обеспечение сохранности средств в кассе предприятия в дни выдачи зарплаты.

Снижается документооборот, поскольку обмен информацией с банком осуществляется путем файлового обмена, а документы банка легко интегрируются в используемые предприятием бухгалтерские программы.

Банк также получает свои преимущества – комиссии с каждого зачисления средств на счета, комиссии от торговых предприятий при расчете карточками, расширение клиентской базы, которой можно продавать другие банковские услуги.

Является ли зарплатный проект обязательным?

Статьей 136 ТК РФ предусмотрено право работника самостоятельно выбирать банк для перечисления заработной платы. Не менее чем за 5 дней до очередной выплаты сотрудник должен письменно сообщить работодателю новые реквизиты для зачисления заработной платы. Ограничений в отношении того, как часто можно менять банк, кодекс не содержит.

Таким образом, участвовать в зарплатном проекте и обслуживаться в банке, который выбрал работодатель, не обязательно. Если работника что-то не устраивает, он может самостоятельно выбрать финансовое учреждение, открыть счет и сообщить работодателю новые реквизиты.

Банк может не устраивать по ряду причин:

отсутствие поблизости банкоматов банка, чтобы снимать наличные бесплатно
отсутствие интересных банковских продуктов, интернет-банкинга или мобильного приложения, льгот для держателей зарплатных карт
ограниченные возможности карты, выпущенной в рамках проекта, дешевые в обслуживании Маэстро и Виза-электрон не принимают интернет-магазины, они не работают за рубежом, в них редко встречается процент на остаток или кэшбэк

Зачастую работодатель выбирает банк, ориентируясь на собственные расходы, а не на удобство держателей карты. Теперь сотрудник вправе отказаться от навязанного работодателем выбора и самостоятельно подобрать финансовое учреждение для сотрудничества.

Как отказаться от зарплатного проекта?

Чтобы получать заработную плату в том финансовом учреждении, которое предпочтительно для вас, необходимо следовать простой пошаговой инструкции.

Порядок действий таков:

Определитесь с банком для сотрудничества. Учтите при этом, что в рамках зарплатных проектов банк предоставляет клиентам ряд льгот (бесплатные сервисы, отсутствие комиссионных, льготные условия кредитования). Открывая счет в другом банке как физическое лицо, вы потеряете эти преимущества.
Оформите в банке, который выбрали, дебетовую банковскую карту.
Уточните реквизиты счета и не позднее чем за 5 дней до очередной выплаты напишите письменное заявление на имя руководителя и главного бухгалтера с просьбой перечислять заработную плату по новым реквизитам.
Заявление обязательно зарегистрируйте.
Получите в отделе по работе с персоналом дополнительное соглашение на изменение реквизитов зарплатной карты.
Получите деньги на карту в выбранном банке.

Обоснования для отказа

На практике существует вариант, при котором работодатель может отказать сотруднику в его праве. Возможность для отказа может таиться в условиях коллективного договора. Самостоятельно выбирать банк можно только в том случае, если в коллективном договоре отсутствует право работодателя выбирать банк для зарплатного проекта. Если такое право предусмотрено и работник подписал договор, это обозначает, что он добровольно (осознанно или по незнанию) ограничил свои права.

При отсутствии такой оговорки работник может отказаться от навязанного решения и сменить банк.

В каком случае отказаться не получится?

Не смотря на то, что процесс смены банка выглядит просто и понятно, в реальности отказаться от зарплатного проекта не получится, потому что это будет не выгодно самому работнику:

Все затраты по смене банка лягут на работника, ему придется платить за открытие и обслуживание карты, за перечисление средств, за подключение дополнительных услуг.
При перечислении средств на счета работников в рамках зарплатного проекта уходит не более часа, поскольку счет предприятия и счета сотрудников открыты в одном банке. Перевод денег на счет в другом финансовом учреждении может занять несколько дней.
Работник теряет льготы, которые банки предоставляют держателям зарплатных карт (быстрое рассмотрение заявок на получение кредита, низкие ставки по кредитам).
Возникает риск испортить отношение с руководством, поскольку выплата зарплаты в разные банки добавляет работы персоналу бухгалтерии.

Что происходит с проектом при увольнении сотрудника?

Если по каким-то причинам работник уволился, карта и деньги на счете продолжают оставаться в его распоряжении, поскольку счет открыт физическому лицу и принадлежат только ему. Ни работодатель, ни банк не имеют право на эти деньги. Гражданин может продолжать пользоваться картой с той разницей, что отныне платить за ее обслуживание придется самостоятельно. Также, будут сняты все льготы, если какими-то из них работник пользовался. Например, если был кредитный лимит, скорее всего, его закроют.

Работодатель обязан уведомить банк об увольнении сотрудника, а тот свою очередь исключить физическое лицо из зарплатного проекта.

Некоторые организации блокируют карту после прекращения трудовых отношений с работником. Другие принудительно переводят карты в разряд личных.

В любом случае, необходимо обратиться в банк после увольнения, чтобы выяснить нюансы и определить формат ваших дальнейших взаимоотношений с финансовым учреждением.